鄉村振興，錢從哪來？

財政資金、金融資金、社會資金，是全面開展鄉村振興工作的三大主要資金來源。如何撬動金融資金，吸引社會資金，將市場化運作和政策扶持相結合，激發鄉村振興內生動力，實現鄉村振興“自我造血”？近日，記者對產糧大縣榆樹市進行走訪調研，并深入該市重點金融機構——榆樹農商銀行，進行蹲點采訪，其數字化、普惠化金融服務轉型的經驗與成果，或可借鑒。

化整為零，支農支小，普惠化服務解決“融資難”

10月24日，榆樹市劉家鎮福利村村民楊英峰的35公頃土地進入了收割尾聲，牛棚里的17頭牛也即將出欄。楊英峰粗略算了算，今年的收入大約在35萬元左右。

楊英峰告訴記者，小農戶想致富，最大的困難就是“錢”。今年春耕時，因缺少資金，楊英峰本想忍痛將還未到出欄期的牛賣掉籌集種地資金，這時，下鄉走戶的榆樹農商銀行劉家支行的工作人員向他推薦了“榆農快貸”。因為信譽良好，楊英峰的預授信額度為20萬元。楊英峰當即在手機微信小程序“榆快金融”注冊用信。楊英峰貸款20萬元，僅用了十幾分鐘。

據了解，為了更好地服務三農，助力鄉村振興，2020年以來，榆樹農商銀行全面實施“支農支小，零售轉型”戰略，并制定“兩服四進”工作方案，把工作重點轉移到農村、農業、農戶。全體員工走村入戶，對農戶、農業新型經營主體、個體工商戶等小微企業采集信息建立檔案，截至目前，共走訪客戶9.9萬戶，建立檔案8.6萬戶，發放宣傳資料20萬余份，新營銷貸款1200戶1.4億元。

正是這種“回歸本源、專注主業、支農支小、零售轉型”的思路，使榆樹農商行推出了一系列免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品，解決小農戶“融資難、融資貴”困局，使農民名下的宅基地、林地等可以通過金融創新產品實現融資，最終激活農村潛在的消費需求和投資需求，推動鄉村振興持續發展。

據了解，2020年榆樹市農商行承擔榆樹市100%的貸款扶貧任務，發放扶貧貸款1471戶4427萬元，積極主動發揮縣域法人銀行在脫貧攻堅中的作用。

合零為整，整村授信，數字化服務精準發力

楊英峰告訴記者，從前，普通農戶貸款手續復雜，很多農戶甚至貸不下來款。新的貸款服務，不僅不需要抵押，也不用擔保，手續特別簡單，速度也特別快，在手機上操作即可，而且可以三年循環使用。

記者在楊英峰的指導下，體驗了“榆樹快貸”的便捷。這是一款完全數字化的金融服務。它集信貸產品展示、客戶身份認證、在線貸款申請、后臺智能審批、多渠道還款等功能于一體。目前，這項服務已經覆蓋榆樹市所有農區。數據顯示，至今年6月末，“榆農快貸”客戶申請已達1.5萬戶，簽約授信1.3萬戶金額7億元，累計用信1萬戶金額6億元，用信余額9000戶4.4億元。

為了進一步提高效率，同時降低風險，榆樹農商行施行了“整村授信”。對榆樹市共388個行政村2442個自然屯3198個村組，開展全面“預授信風險評估”。通過“批量信息導入、行內大數據篩查、背靠背準入評估、風險交叉驗證”等工作，實現農戶信息全面入庫“名單制管理”。共評議農戶27.1萬戶，評議后禁入戶0.5萬戶、有待觀察戶13.8萬戶、預授信準入戶10.5萬戶、存量用信戶2.3萬戶。其中的10.5萬戶預授信41.8億元。

據了解，從2020年開始，榆樹農商行已經全面施行了無紙化辦公、電子印章、遠程授權、集中作業、后督優化等一系列信息系統上線，傳統柜面模式被全面替代，客戶業務正向著移動端自助化進一步迭代。2020年9月，其零售業務“科技大腦——普惠金融運管系統”投入使用，為整村授信提供信息處理平臺支撐。隨后，多款線上金融產品先后上線。

一年來，榆樹農商銀行以科技為支撐，穩步向數字化轉型，完善農村金融市場的制度、產品和金融模式，提升金融支持鄉村振興的便捷性和有效性。其金融服務創新經驗，已成為榆樹市農村綜合改革金融服務示范樣本和鄉村振興戰略實施落地金融服務的重要舉措之一。

橫向聯合，智慧監管，金融創新助力鄉村振興

榆樹農商行實現數字化轉型后，不斷創新金融服務，實現金融服務與農村產業深度結合。除了為農戶、合作社以及有帶動輻射作用的農業企業提供金融支持，使他們不斷壯大，更好地帶動鄉村振興“自我造血”。最近，榆樹農商行還率先推行了“活牛貸”業務，破解了長期以來畜牧業發展的資金難題。

據了解，榆樹農商行率先對有貸款需求的養殖戶進行了貸前調查，篩選匯總后聯合太保榆樹分公司、吉林省正明監管公司為抵押牛只辦理了肉牛養殖政策性保險，為牛只佩戴了rfid電子耳標、圈舍安裝了監控設施，詳細錄入牛只信息，利用智慧監管平臺對抵押牛實時遠程監控，并派駐監管巡視員定期檢查，解決了活體抵押的貸后管理難題。

目前，榆樹農商行已為78家養殖戶的肉牛安裝了監管設備，辦理了保險手續，完成了3973萬“活牛貸”的貸款發放。“活牛貸”的推出，對貫徹落實《吉林省“秸稈變肉”工程實施方案》，發揮肉牛產業資源優勢，以金融助力肉牛產業做大做強，促進農民增收致富有著重要意義。