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透視郵儲銀行2022年財報:從主動授信里迸發的「三重價值」
日期:2023年04月12日 來源:

銀行是經濟的晴雨表。

 

最近又到了透視各家銀行業績的財報季,與往年相比,今年的財報季顯得尤為特殊,因為疫情結束后中國經濟正在逐漸回暖,各項經濟指數開啟增長模式。與此同時,銀行的年報也大都顯露出增長勢頭。

 

在眾多年度賬單中,中國郵政儲蓄銀行的無疑較為出色。根據郵儲銀行3月30日發布的2022年財報,截至2022年末該行資產總額突破14萬億元,較上年末增長11.75%;負債總額13.24萬億元,較上年末增長12.29%;經營發展持續向好,資產質量和風險抵補能力繼續保持優良。

 

不同銀行因為規模大小、業務特色等差異,某些時候不具備可比性。但是,有一項業務是所有銀行都必須擅長且重點布局的:


授信。

 

可以說,授信基本上是銀行與用戶建立關系的重要紐帶,也是管理風險的重要環節。如果要深入分析一家銀行的競爭優勢和發展潛力,就得先了解其授信業務,摸清其基本盤。

 

通常來看,判斷銀行授信業務有三桿價值標尺——用戶價值、商業價值、社會價值。在這三者之間都有建樹并且取得平衡,才會更有競爭力。畢竟,在市場天平偏向用戶的當下,無法取得用戶青睞就沒有立身之本;難以實現更大商業化,就做不到可持續發展;不能跟整個社會的發展保持同頻,長期下來就會被時代拋棄。

 

這“三重價值”,本質上都是創新推動的。因為創新,所以產生源源不斷的成長動力,進而迸發價值。銀行也必須憑借創新,才能構筑長期價值的“護城河”。 

 

01授信里的“用戶價值”

 

業內有句話叫“無授信,門難進”。

 

沒有銀行的授信記錄,用戶很難與銀行建立信貸等業務關系,在有資金需求時無法借助銀行解決燃眉之急。當然,如今銀行業競爭異常激烈且市場偏向用戶,因此銀行往往會為用戶主動授信。形象地來說就是:在晴天時未雨綢繆,在雨天時遞上雨傘,由此創造用戶價值。

 

正如管理學大師德魯克說過,企業的目的是創造顧客。銀行授信業務也應該以滿足用戶需求、擴大用戶數量為首要任務。在此進程中,郵儲銀行表現出色。年報顯示,郵儲銀行主動授信業務自2022年9月啟動以來,實現了規模的快速增長。截至2022年末,郵儲銀行主動授信名單庫規模已超7,000萬人,累計授信超500億元。

 

就整個行業來看,這兩項授信成績比較出色。那么在此背后,郵儲銀行究竟做對了什么?

 

事實上,授信并不是簡單地根據信用進行額度分配,其中存在非常復雜的過程,大致上包括授信領域、風控管理、授信效率、服務體驗等多個環節。每一個環節都不掉鏈子,才會實現更為優質的授信業務。

 

在授信領域上,“三農”等資金需求量大的行業,都是值得主動授信和普遍授信的板塊,郵儲銀行精準地洞察到這些授信需求,并且推出獨特的主動授信模式。

 

總體上看,郵儲銀行主動授信模式采用的是總行集中化運營模式,建立全流程、精細化的漏斗式監控,形成數據驅動的服務優化和風險管控閉環管理。

 

拿其零售信貸主動授信來說,首先不同于其他國有大行,郵儲銀行背靠郵政集團,零售基因突出,從成立開始就差異化地定位為零售大行。其次,如今隨著消費回暖零售復蘇,郵儲銀行也在積極開拓零售信貸主動授信業務模式。

 

那么如何進行風險管理呢?郵儲銀行發揮出大數據智能風控模型的優勢,為零售信貸主動授信名單客戶打造專屬風控方案,形成差異化的定價和額度策略,實現風險管控與客戶體驗的平衡,這其實就是科技創新的一種表現。

 

在效率上,郵儲銀行深入分析零售信貸客戶需求特征,通過研究客戶行為偏好提供“千人千面”的產品方案和營銷策略,如此一來就能提升信息高觸達、需求高轉化。在申請轉化上,郵儲銀行還整合產品和IT資源,大幅精簡、優化產品線上申請、審批流程,打造“秒批秒貸”的優質客戶體驗。

 

多個環節下來,郵儲銀行在零售信貸主動授信上就能精準化、低成本觸達客戶,實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。

 

不僅在零售信貸主動授信領域,在其他多個板塊上郵儲銀行都在推進這種主動授信模式,并且取得不俗成績。

 

02挖掘“商業價值”的路徑

 

讓用戶獲得授信、緩解資金難題的同時,銀行自身也能獲得發展和業績增長。

 

這是一個雙贏的局面。

 

郵儲銀行就把主動授信,作為構建差異化競爭優勢的重要抓手,將其變成觸達客戶的“金手指”。那么,授信究竟是如何創造商業價值的呢?

 

大部分企業商業價值的挖掘,都繞不開“降本增效”四個字,銀行同樣在這上面能夠挖掘出巨大價值。

 

加快建設農業強國已經成為既定趨勢,這意味著農村投資力度大、農業經濟穩定,有非常大的市場潛力。同時,農民持續增收、農民信用良好,也印證著“三農”金融需求旺盛,銀行可以從中推動自身商業化。

 

但是,“三農”領域里的小微客戶數量非常龐大,如果采用“一戶一策”的授信模式,成本非常高。這時候,需要通過普遍授信模式降低成本,同時利用技術來提高審批效率、分散風險。

 

郵儲銀行就走在這條正確的道路上,其持續開展農村信用體系建設,并研發信用戶貸款產品,開展并穩步推進農戶普遍授信試點,以農戶小額授信為切入點,為村內農戶提供批量開卡、理財、手機銀行等綜合服務。

 

比如,郵儲銀行分別在江蘇省徐州市、宿遷市、連云港市選取5個試點村開展農戶普遍授信試點工作。短短一個月時間內,按照“整村授信、應授盡授”思路,圍繞信用村信用戶,通過集中時間、批量宣講、走村入戶、10分鐘授信等方式,實現行政村全面綜合金融服務。

 

除了降本,挖掘商業價值的另一關鍵在于增效。

 

“三農”金融領域以小額貸款居多,在以往的傳統信貸模式中,往往會存在授信不夠精準、效率低下、流程繁瑣等弊端,這往往會抑制“三農”金融的發展,也會阻礙銀行的商業化進程。

 

始終推進農村信用體系建設的郵儲銀行,通過多種方式來解決效率低下的授信難題,比如通過大數據主動挖掘客戶的信貸需求,創造性地為農戶開展精準畫像,實現主動授信,用金融活水“貸”動鄉村振興。技術創新,總是能轉化為市場成果。財報顯示,2022年郵儲銀行小額貸款線上放款筆數占比超95%。

 

事實上,相對其他許多國有大行,郵儲銀行在農村地區本身就擁有多重優勢,比如具備覆蓋最廣、下沉最深的網絡優勢,齊全的產品體系,擁有豐富經驗的專業隊伍,良好的品牌美譽度等等,這些優勢能夠轉化成商業價值。

 

而且疊加郵政速遞、電商、物流等綜合服務,郵儲銀行還能挖掘出更大商業價值。

 

03迸發“社會價值”的正確方向

 

在商業價值之外,迸發社會價值是所有企業發展的最高境界。

 

在德魯克的理念中,企業是社會的器官,任何一個組織機構都是為了某種特殊目的、使命和某種特殊的社會職能而存在的;任何企業得以生存,都是因為它滿足了社會某一方面的需要,實現了某種特殊的社會目的。

 

因此,企業的本質是為社會解決問題,最高維度的價值就是社會價值。

 

從社會角度出發,鄉村振興、數字化、助力小微企業無疑都是我國社會發展的重要方向,而郵儲銀行不僅走在正確的方向上,而且還為社會進步提供動力。

 

鄉村振興方面,郵儲銀行勾勒“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想,事實證明它正在加速實現這個夢想,助力鄉村全面振興。財報顯示,截至2022年末,郵儲銀行已建成信用村超38萬個,評定信用戶超千萬戶,涉農貸款余額1.81萬億元,涉農貸款服務客戶數超440萬。

 

在這背后,是郵儲銀行推動主動授信和總部直客運營,發揮創新意識運用數字化技術挖掘存量客群,批量生成主動授信白名單,并且通過科技賦能線下作業模式等方式為鄉村振興貢獻力量。

 

企業的發展動能可分為“快變量”和“慢變量”。“快變量”是淺層次的,比如營銷、宣傳等等,短時間內可以發揮成效,但長期來看成效不夠穩定和持續。深層次的內因則是“慢變量”,比如技術創新等等,它們也許需要更大量的投入,但能真正為企業提供長期的發展能力,可以看出郵儲銀行在布局更多的“慢變量”。

 

助力中小微企業也是推動社會發展的引擎,因為它們是穩增長、促就業、保民生的重要力量。

 

中小微企業信貸,也是郵儲銀行深耕多年、具有比較優勢的領域。財報顯示,截至2022年末郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元,較上年末增長23.04%;線上化小微貸款產品余額1.12萬億元,較上年末增加4,031.46億元,增長56.53%。

 

在這些成果背后,是郵儲銀行持續通過創新優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式“5D(Digital)”體系,不斷提升小微金融服務質效,完善金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

 

社會是由一個個不同的個體組成的,銀行社會價值的產生就是最大程度上服務好這些個體的過程,其自身也會接收到社會的正向反饋。年報顯示,截至2022年末,郵儲銀行全年個人銀行業務收入同比增長6.10%,占營業收入的70.28%,同比提升0.68個百分點;服務個人客戶6.52億戶,管理個人客戶資產(AUM)13.89萬億元,較上年末增長10.83%。

 

在2022年度業績發布會上,郵儲銀行行長劉建軍表示,道阻且長,行則將至,行而不輟,未來可期,打造一家優秀的銀行是一場需要堅持長期主義的“馬拉松長跑”。

 

在這場“馬拉松”長跑中,信貸業務是銀行收益的主要來源、也是“長跑”的主要動力。透過郵儲銀行在主動授信上的動作和成果可以預測,未來應該讓主動授信成為信貸業務騰飛的翅膀。


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責任編輯:遲瑞冰
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